Коварные» условия накопительных счетов. Что такое минимальный остаток

Некоторые банки предлагают более высокие процентные ставки по сберегательным счетам при соблюдении определенных условий. Например, новые клиенты получают более высокую процентную ставку в течение первых двух месяцев. Или же, если вы получаете карту от банка и тратите по ней не менее 10 000 рублей в месяц, ваш доход увеличивается на 1% в год.

Что такое накопительный счет

В этом разделе объясняется разница между сберегательным счетом и депозитом, как начисляются проценты и как на них заработать.

Сберегательный счет — это банковский счет, на котором деньги хранятся бессрочно, а банк выплачивает проценты. Вы можете пополнить счет на любую сумму в любое время и в любой момент снять деньги без потери выплаченных процентов. По сути, это комбинация двух банковских продуктов. Обычный текущий счет и депозит с пассивным начислением процентов.

Это популярная альтернатива сберегательному счету. По данным Центрального банка России.,. Этот способ сохранения денег в банке более популярен, чем индивидуальные долгосрочные сберегательные вклады. Это связано с тем, что снятие средств с депозитов занимает больше времени и может быть беспроцентным.

Что дает накопительный счет

Процентная ставка: варьируется от 1,8% до 6,5% в зависимости от банка, но банки могут изменить процентную ставку или наложить дополнительные условия на договор.

Начисление процентов: ежедневно или ежемесячно.

Подходит для: людей, которым необходим свободный доступ к деньгам в любое время.

Гарантия: застрахован агентством по страхованию вкладов. Сумма возмещения на один банк не превышает 1,4 млн рублей.

Кому подойдет накопительный счет

Если вы хотите, чтобы ваши деньги приносили хотя бы небольшой доход, сопоставимый с вашим вкладом, удобно открыть сберегательный счет в частном банке. Это хороший вариант для людей, которым нужен постоянный доступ к своим деньгам, но которые заинтересованы в том, чтобы Он вряд ли подойдет в качестве инвестиции, поскольку не предлагает таких высоких процентных ставок, но зато защищает ваши деньги от инфляции.

Если вы планируете крупную покупку и ожидаете существенной сделки, деньги могут понадобиться неожиданно — положите их в банк и получайте ежедневный или ежемесячный доход до дня снятия. Если вы откроете вклад и досрочно снимете часть этой суммы, вы можете потерять весь процентный доход.

Чем накопительный счет отличается от вклада

Оба банковских продукта включают процентный доход за размещение денег в банке, но на разных условиях. Для удобства мы сравнили условия сберегательных счетов и счетов в российских банках в виде таблицы.

В некоторых случаях выгодные условия можно получить, комбинируя сберегательные счета с карточными продуктами. В зависимости от стоимости карты банк предлагает клиенту дополнительную процентную ставку по сберегательному счету. Такое сочетание выгодно как банку (клиенты которого активно пользуются многими его продуктами), так и клиенту.

Срок действия — бессрочный счёт или вклад на короткий срок

Большинство сберегательных счетов имеют неопределенный срок. Они могут открыть счет, сделать вклад и получать проценты до конца жизни.

К сожалению, это не работает. Сберегательные договоры не имеют срока действия, и банки могут изменить условия в любое время.

Если банк решит, что процентные платежи убыточны, он сократит или отменит их. В качестве альтернативы он будет взимать плату, но здесь, скорее всего, переборщит.

Однако некоторые банки предлагают сберегательные счета с очень короткими сроками — один или два месяца.

В течение срока действия вклада банк не может изменить его условия. То есть он гарантирует, что вы будете получать проценты в этот момент, но по истечении срока вклад продлевается на новых условиях (по новой процентной ставке) или не продлевается вовсе.

Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца

Маленькие хитрости, которые позволяют банку выплачивать проценты вместо полной суммы.

Давайте рассмотрим небольшой пример.

Предположим, что ставка по вкладу составляет 5% годовых, но выплачивается по минимальному остатку на счете за месяц.

Предположим, что остаток на счете на 1 января составлял 10 000 рублей. 10 января вы вносите еще 100 000 рублей.

Процент за январь составляет 41,67₽, это процент за месяц от 10 000₽.

Для обычного вклада проценты составят 10310,48.

Начисление процентов на минимальный остаток в предыдущем месяце

При начислении процентов в текущем месяце учитывается минимальный остаток за предыдущий месяц.

В данном примере проценты на 100 000 рублей, внесенных в январе, начнут накапливаться только в марте. В феврале проценты начисляются из расчета 10 000 рублей.

Однако, что интересно, проценты не выплачиваются в первый месяц нахождения средств на счете по этой программе.

Спрос на сберегательные счета неуклонно растет, и эта тенденция характерна для всех банков. Популярность этого продукта объясняется следующими преимуществами

Типы накопительных счетов

Все сберегательные счета можно разделить на два типа в зависимости от способа выплаты процентов

1. проценты выплачиваются на основании фактического остатка

2. концентрация процентов на минимальном остатке.

1. проценты, начисленные на ежедневный или среднемесячный остаток (фактический остаток).

Этот вариант подходит для тех, кто планирует часто вносить и снимать средства. Проценты начисляются ежедневно на ежедневный остаток или в конце месяца на средний остаток, рассчитанный на основе ежедневного остатка. По сути, это одно и то же. Проценты выплачиваются в конце месяца.

1) OtkritieBankKopilka. 12% в год на среднемесячный остаток.

2) MyBenefit и MyMoneyBox от Россельхобанка. Процентные ставки по программе My Benefit составляют от 14% до 15%, в зависимости от срока нахождения средств на счете. Процентная ставка по программе My Moneybox также варьируется от 14% до 15% в зависимости от суммы.

(3) «Промо» УБРиР. 15% в год в течение промо-периода (первые три календарных месяца) и до 500 000 рублей в дальнейшем, т.е. основная процентная ставка. В период действия акции процентная ставка для клиентов, открывших счет, остается неизменной.

(4) Кумулятивный показатель от АбсолютБанка. 11% в год.

5) «Оптимальный» от Экспобанка. 13% в год для сумм от 100 000 до 500 000 рублей.

6) Пополнения от #Росбанка. Вот еще один особый случай. Банк обещает (в рамках рекламной акции) не менять процентную ставку в течение определенного периода времени. Те, кто откроет счет сейчас, будут получать 12% в год до 30 июня 2022 года (те, кто откроет счет до 29 апреля, будут получать 13% в год до конца июня).

2. проценты на минимальный остаток.

Этот вариант подходит для людей, которые не собираются тратить деньги со своего счета в этом месяце. Это как одномесячный депозит, но с той разницей, что процентная ставка не гарантирована.

Пример. Если в начале месяца на счете было 300 000 рублей, вы сняли 100 000 рублей и позже внесли еще 300 000 рублей, то на счете будет 500 000 рублей, но проценты в конце месяца составят 200 000 рублей. С другой стороны, если условия банка позволяют, можно открыть новый счет с пополненной суммой. Затем проценты накапливаются на двух счетах (по 500 000 рублей).

Как правило, эти счета имеют более высокие процентные ставки, чем счета первого типа.

(1) «Альфа-счет» Альфа-банка. Для новых клиентов — 20% в год в течение первых двух месяцев, далее — базовая ставка.

2) Газпромбанк «управление прибылью». 15% в год в течение первых двух календарных месяцев до максимальной суммы 1,5 млн руб. В дальнейшем базовая процентная ставка в размере 8,5% может быть увеличена до 12,5% путем пополнения сберегательного счета.

(3) ‘Super Money Box’ от ATB. 15% в год.

4) «Неограниченный» СОВ. 12,75% в год.

5) «Безопасный» ВТБ; 15% в год в течение первых трех месяцев с первого счета (на оставшуюся сумму 1 млн рублей), плюс базовая процентная ставка 12% в год.

6) Сбербанк «активный возраст». 11% в год при получении пенсии с помощью банковской карты.

(7) Сберегательный счет Сбербанка. 11% годовых в течение первых трех месяцев (первый счет), затем 9% годовых.

Как увеличить ставку

В некоторых случаях выгодные условия можно получить, комбинируя сберегательные счета с карточными продуктами. В зависимости от стоимости карты банк предлагает клиенту дополнительную процентную ставку по сберегательному счету. Такое сочетание выгодно как банку (клиенты которого активно пользуются многими его продуктами), так и клиенту.

1) Сберегательный счет в банке Хоум Кредит. 8% бесплатно. 50 000 рублей — 14%, 10-50 000-10% в год.

2) MKB «накопление». 20 000 рублей в месяц под 10% без покупки, 12% в год. Проценты накапливаются на ежедневный остаток.

3) «Альфа-счет» от Альфа-Банка. 12% в год (за исключением рекламных периодов) только на покупки по карте, превышающие 10 000 рублей в месяц. Без затрат — 4% в год.

(4) #акция от #росбанка. существующие клиенты могут увеличить свой текущий процент, приобретая карты на сумму от 10 000 рублей.

Некоторые банки позволяют подключать банковские карты к счетам для удобных платежей в их магазинах. У каждого банка свои условия. Некоторые банки по определению выдают карту, другие требуют специального заявления. Однако не все банки имеют такую возможность — скорее всего, это исключение.

Чем процент на остаток отличается от вклада

Остальные проценты по карте — это своего рода инструмент для привлечения клиентов. В последнее время граждане выбирают дебетовые карты с процентами на наличные и баланс — они более выгодны.

В этом случае вознаграждение выплачивается, если держатель карты соблюдает условия и положения. Однако никаких ограничений не существует. Вы можете тратить свои деньги как угодно.

Депозит представляет собой отдельный депозитный счет с установленной процентной ставкой и лимитом срочного вклада. Кроме того, если вы заберете свои деньги до истечения срока, вы потеряете свою прибыль. Другими словами, это не свободное распоряжение деньгами.

Что касается прибыли, то мы приходим к выводу, что оставшиеся вклады и проценты приносят примерно одинаковую прибыль. Однако сумма вкладов не ограничена. Поэтому люди выбирают их для вложения серьезных средств. Остальные проценты — это просто бонус за использование карты или счета.

Частые вопросы

Другие банки не предоставляют такого вознаграждения. Даже депозиты не работают как таковые. Стандартный бонус составляет 3-5%. Например, Тинькофф составляет 4% при обычном использовании карты и 6%, если клиент подключен к подписке Pro. В целом, доходность в 5% можно назвать хорошим предложением.

Когда вы кладете деньги на карту, банк ежедневно увеличивает ваш доход на эту сумму. См. Положения и условия. Могут существовать критерии, касающиеся ежемесячных покупок и минимального остатка.

Справка на конец месяца. Например, если в этом месяце следующий месяц 15-14-14, то вы получите свое вознаграждение в предыдущем периоде.

Возможно, дело в том, что вы не соответствуете условиям для его накопления. Для получения дополнительной информации позвоните по телефону доверия банка.

Ирина Русанова окончила Международный университет Восточной Европы по специальности «банковское дело». Окончил Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». Имеет 10-летний опыт работы в ведущих российских банках: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ и «Связной» (закрыт). Он является специалистом и экспертом по банковским услугам и финансовой стабильности в «Бробанке». rusanova@brobank.ru

Пожалуйста, знайте, насколько полезной оказалась эта статья. Если чего-то не хватает или информация неверна, пожалуйста, сообщите нам об этом в комментариях ниже. Кроме того, вы можете связаться с нами по адресу admin@brobank.ruにメールしてください.

Комментарии: 5

Если у вас есть вопросы по этой статье, пожалуйста, сообщите нам. В нашей команде только опытные профессионалы и эксперты по специализированному обучению. Они сделают все возможное, чтобы помочь вам в решении этого вопроса:.

Зарплатная карта AK bar выпуска miR. не накапливает проценты на остаток по карте. Я спросил представителя банка, почему не было начислений, на что он мне ответил: «Существует закон, который позволяет не платить проценты по зарплатной карте. Это правда?

Мунир, закон не запрещает начисление процентов на остаток средств на карточном счете. Вас ввели в заблуждение.

Система начисления процентов на остатки по карточным счетам определяется банком.

Я потратил определенную сумму денег до выплаты процентов. Транзакция была обработана через два дня после выплаты процентов. Будет ли эта сумма учитываться в следующем процентном периоде?

Здравствуйте Татьяна, эта информация уточняется по вопросам карты и обслуживания. Обратитесь в службу поддержки вашего банка по номеру, указанному на обратной стороне карты.

Ваш комментарий (вопрос): Отмена ответов.

Большинство дебетовых карт на Brobank.ru имеют возможность выбора процентной ставки. Граждане могут использовать свои карты в обычном режиме и получать вознаграждение.

Условия ограничения

Помимо минимальных остатков, банки могут устанавливать другие условия для ограничения снятия средств. Например, некоторые банки устанавливают временные ограничения. Это может быть либо лимит на месяц, либо собственный лимит клиента до достижения определенного возраста. Некоторые банки теряют все проценты, собранные в случае снятия минимальной суммы, в то время как другие теряют только часть дохода. Однако если вы снимете минимальный остаток, вы можете потерять часть средств. Особенно важно обратить внимание на такие пункты вашего соглашения Если вам срочно потребуются деньги, вы получите не только часть своих денег — вы получите часть своих денег.

Стоит обратить внимание на взаимосвязь между минимальным остатком и процентными ставками. Часто, если минимальный баланс низкий, процентная ставка также будет очень низкой. Например, во многих банках минимальный вклад «до востребования» составляет 10 рублей, но процентная ставка также равна 0,01%. Иногда начисляются проценты, причем процентная ставка, начисляемая на минимальный остаток, зависит от того, насколько велик остаток.

Стоит также отметить особенности денег без денег. При таком типе альтернативы вы можете спросить о комиссиях при снятии средств. Это не является нарушением минимального баланса и, следовательно, санкции не применяются. Согласно законодательству Российской Федерации, если деньги получены посредством банковского перевода, они должны храниться не менее 30 дней. В противном случае банк должен заплатить.